Trade Credit Insurance i ESG: kako osiguranje potraživanja može pomoći održivom biznisu

Održivost se sve češće spominje, i to ne samo na biznis konferencijama ili u godišnjim izveštajima, već i u svakodnevnim razgovorima među privrednicima. ESG principi (zaštita životne sredine, društvena odgovornost i način na koji se upravlja kompanijom) postali su važni kriterijumi kada se bira partner. Neko će gledati vašu tehnologiju, neko proizvode, a sve češće se gleda i koliko ste ozbiljni po pitanju održivog razvoja.

Ipak, ono što se ređe spominje jeste finansijska sigurnost. Jer džabe dobar projekat ako ne postoji stabilan novčani tok. Tu na scenu stupa osiguranje potraživanja (Trade Credit Insurance). Ukratko – vi isporučite robu ili uslugu, kupac ne plati u dogovoreno vreme ili ne plati uopšte, a osiguranje vas štiti od gubitaka.

Kako funkcioniše polisa osiguranja potraživanja?

Za mnoge firme osiguranje potraživanja zvuči apstraktno dok ne vide kako konkretno radi. Mehanizam je jednostavan, ali snažan:

1. Procena rizika – osiguravač prati finansijsko stanje i bonitet kupaca vaših proizvoda ili usluga. To znači da dobijate informacije o tome koliko je sigurno da poslujete sa određenim partnerom.
2. Pokriće potraživanja – ako kupac kasni sa plaćanjem ili ne plati uopšte, osiguravač nadoknađuje deo ili celokupni iznos potraživanja (u skladu sa polisom).
3. Prevencija gubitaka – monitoring kupaca je stalni proces, pa kompanija na vreme dobija upozorenja ako neki partner ulazi u finansijske probleme.
4. Naplate i regres – u slučaju neplaćanja, osiguravač preuzima proces naplate, što štedi vreme i resurse firme, a smanjuje i pritisak u poslovnim odnosima.

Suština je da osiguranje potraživanja ne pruža samo pokriće kada stvari krenu loše, već i alate za pametnije upravljanje rizikom pre nego što dođe do problema.

Kako osiguranje potraživanja utiče na ESG?

Obično kada se priča o ESG principima, fokus je na ekologiji. Međutim, osiguranje potraživanja zapravo ima dodirne tačke i sa druga dva stuba – društvenim i upravljačkim:

• S (Social) – kompanije koje stabilno posluju i imaju siguran novčani tok mogu redovno da isplaćuju zarade, ulažu u lokalnu zajednicu i otvaraju nova radna mesta. Kada se izbegnu gubici zbog nenaplaćenih potraživanja, radnici i partneri osećaju veću sigurnost. To je pravi društveni efekat.
• G (Governance) – ozbiljna korporativna praksa podrazumeva i dobro upravljanje finansijskim rizicima. Osiguranje potraživanja unosi sistematičnost i disciplinu u način na koji firma posluje, jer se rizik ne prepušta slučaju. Time se i investitorima i bankama šalje poruka da kompanija ima uređen sistem upravljanja.

Drugim rečima, osiguranje potraživanja nije samo alat finansijskog odeljenja, već i instrument koji direktno utiče na ESG rezultate firme.

Zašto je osiguranje potraživanja bitno baš za ESG?

Zato što firme koje ulažu u zelene projekte imaju poseban izazov – ulaganja su ogromna i dugoročna, a svako kašnjenje u naplati može zakočiti ceo razvoj. Osiguranje potraživanja u toj priči daje sigurnost: kompanija zna da će novac stići, pa se lakše odlučuje da uloži u sledeću solarnu elektranu ili vetropark.

Konkretan primer iz Evrope

U poslednjih par godina u EU je mnogo malih i srednjih firmi krenulo u obnovljive izvore energije. Instaliraju solarne panele, ulažu u vetroparkove, nude „zelenu“ struju. Problem nastaje kada kupci kasne sa plaćanjem. A to se, realno, dešava svuda.

Jedna firma iz Španije, koja je krenula u razvoj vetroparka, našla se u nezavidnoj situaciji: veliki kupac energije kasnio je sa uplatom mesecima. Bez osiguranja potraživanja, projekat bi praktično stao. Pošto su imali polisu osiguranja potraživanja, isplaćeni su i nastavili su da ulažu. To je razlika između „priče koja je mogla da propadne“ i „priče koja je uspela“.

Primer iz regiona

Zamislimo jednu firmu iz Srbije koja proizvodi nameštaj i izvozi ga u Nemačku i Austriju. Posao ide dobro dok jedan veliki kupac iz inostranstva ne počne da kasni sa plaćanjem. Vrednost faktura je nekoliko stotina hiljada evra – za malu ili srednju firmu to može biti prelomna tačka.

Da je ta firma ostala bez osiguranja, morala bi da zaustavi proizvodnju, smanji broj zaposlenih i odustane od planiranih ulaganja u energetski efikasnije pogone. Međutim, pošto je imala polisu osiguranja potraživanja, potraživanja su naplaćena preko osiguravača. Time je izbegnuta kriza likvidnosti, sačuvana su radna mesta i nastavljena investicija u „zelenu“ proizvodnju.

Ovaj primer najbolje pokazuje kako jedno finansijsko rešenje može imati direktan efekat na očuvanje radnih mesta i nastavak ESG projekata.

A gde je tu Srbija?

Kod nas su planovi za zelenu energiju sve ozbiljniji – od solarnih elektrana na krovovima do većih investicija. Problem naplate, međutim, i dalje je prisutan. Nije tajna da mnoge firme čekaju mesecima na svoj novac.

Statistika kaže jedno, ali iskustvo iz prakse govori više: kašnjenje uplata je realnost i u Srbiji, i to naročito pogađa mala i srednja preduzeća. Kada vam je novac zarobljen kod kupca, teško je razmišljati o novim ulaganjima, a kamoli o ESG ciljevima. Osiguranje potraživanja tu može da napravi razliku – ne samo da zaštiti firmu, već i da pokaže potencijalnim investitorima i partnerima da poslujete ozbiljno i dugoročno.

Dodatne koristi za kompanije u Srbiji

Pored osnovne uloge zaštite od nenaplaćenih faktura, osiguranje potraživanja donosi i niz indirektnih koristi:

• Lakši pristup bankama i finansiranju – banke i finansijske institucije gledaju sa više poverenja na kompanije koje imaju pokrivena potraživanja, jer to smanjuje rizik od nelikvidnosti.
• Bolja reputacija kod partnera – polisa šalje poruku da kompanija vodi računa o stabilnosti i planiranju, što može biti presudno u pregovorima sa velikim klijentima.
• Pomoć u rastu i internacionalizaciji – osiguranje potraživanja olakšava odluku da se posluje sa novim partnerima, pa i u inostranstvu, jer osiguravač preuzima deo rizika.
• Usklađenost sa ESG očekivanjima – investitori i fondovi koji ulažu u održive projekte sve više traže i finansijsku disciplinu. Kompanija koja ima uređene tokove naplate i stabilnost kroz osiguranje potraživanja lakše dobija njihovu podršku.

Za kraj

Možda osiguranje potraživanja ne zvuči uzbudljivo kao solarni paneli ili električni automobili. Ali ono stoji iza kulisa i omogućava da sve to zaista funkcioniše. Na kraju dana, održivost nije samo priča o ekologiji – već i o tome da li možete da računate na svoj novac.